Финансовый эксперт Ферапонтов рассказал о наиболее подходящих инструментах для накопления капитала

Все чаще люди говорят о финансовой грамотности и стараются обучиться такому навыку. Некоторым же это дается нелегко. Вклады, счета, ценные бумаги — голова идет кругом уже от названий. Еще тяжелее – разобраться, какой инструмент является наиболее подходящим для определенных ситуаций и целей. Как же не потерять деньги от незнания, а улучшить финансовое состояние? Дмитрий Ферапонтов, старший преподаватель кафедры банковского дела университета «Синергия», рассказал Тульской службе новостей, какой инструмент для накопления капитала выбрать. 

Данная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать Вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям.

Депозит и накопительный счет

По словам специалиста, депозит и накопительный счет – это два популярных инструмента для размещения денежных средств в банке. 

«С точки зрения клиента, их цель заключается в сбережении денежных средств, а с точки зрения банка – в привлечении денежных средств за счет депозитных инструментов», — объясняет эксперт.

Что выбрать?

Для клиента, отмечает спикер, в большинстве случаев депозит и накопительный счет идентичны в плане целевого назначения. Однако, уверяет специалист, инструменты отличаются дополнительным параметрами, которые могут быть наиболее удобны в том или ином случае. 

Чтобы выбрать наиболее подходящий для вас инструмент, Дмитрий Ферапонтов рекомендует в первую очередь определить задачи, которые вы хотите решить банковским продуктом. 

«Депозит подойдет для долгосрочного хранения денежных средств, а накопительный счет стоит открывать с целью создания ликвидного инструмента сбережения-накопления», — говорит старший преподаватель кафедры банковского дела. 

Затем, продолжает спикер, стоит вспомнить о системе страхования вкладов, при этом, следует уточнить на сайте АСВ, включен ли банк в систему. Помнить необходимо и о сумме гарантированной выплаты в случае отзыва лицензии, составляющей 1,4 миллиона рублей с учетом накопленных процентов к моменту отзыва лицензии. 

Далее, рассказывает специалист, необходимо определить, что для вас важнее – доходность или гибкий доступ к денежным средствам. 

Накопительный счет 

«С точки зрения гибкости наиболее удобен накопительный счет: фактически можно мгновенно пополнить или снять денежные средства без потери основной процентной ставки», — заявляет эксперт. 

Недостатки 

Дмитрий Ферапонтов предупреждает, данный инструмент не лишен недостатков, например, волатильность ставки, которая напрямую связана с ключевой ставкой Банка России. 

«Сейчас происходит ее рост и ставки по накопительным счетам во многих банках «автоматически» апгрейдятся, но ставки по накопительным счетам будут снижаться в случае снижения ключевой ставки», — объясняет преподаватель. 

Также, спикер рекомендует обращать внимание и на дополнительные условия накопительных счетов: 

•  Размер трат. 

«При определенном уровне повышают ставку на 1-2%», — уточняет специалист. 

•  Расчет начисляемых процентов. 

«Наиболее выгодно ежедневное начисление на остаток, а не начисление на минимальный остаток в расчетном периоде, зачастую, за один месяц. В случае начисления на минимальный остаток проценты будут рассчитаны на наименьшую сумму в расчетном периоде», - рассказывает эксперт.  

Банковский вклад

По словам преподавателя, основной параметр для банковских вкладов – это срочность, с которой клиент размещает денежные средства и заключает договор. 

Специалист объясняет, ставка, в большинстве случаев, фиксируется в договоре на весь срок, за исключением случаев, когда изменение ставки зафиксировано в договоре и определены параметры изменения.

«Ставка также зависит от ключевой ставки в период заключения договора, так как ключевая ставка – основной ориентир при ценообразовании процентных банковских продуктов. Наибольшая ставка формируется банками на классические депозиты – на средний срок от 3 до 9 месяцев, реже до 12, без возможности снятия и пополнения», — отмечает Дмитрий Ферапонтов. 

Дополнительные возможности, предупреждает спикер, всегда отражаются на ставке.

«Снятие и пополнение снижают ставку от максимального значения, как и капитализация. Капитализация – это суммирование процентов с телом вклада за период, благодаря которой сумма, от которой начисляются проценты в новом периоде, становится больше. Зачастую банками для вкладов используется стандартная схема – начисление процентов в конце срока», — рассказывает эксперт. 

Недостатки 

Важным недостатком вклада, заявляет преподаватель, является потеря процентов в случае досрочного расторжения, так как расторжение происходит под ставку до востребования, которая в большинстве случаев составляет лишь 0,1%. 

«Вы получите свои денежные средства по первому требованию, но потеряете потенциальную доходности», — предупреждает спикер. 

Дмитрий Ферапонтов назвал и альтернативный инструмент при использовании банковских вкладов. Это заключение нескольких договоров с возможностью пополнения для фиксации ставки на высоком уровне, на котором они находятся сейчас. 

Однако и этот вариант имеет минус. 

«Рано или поздно договоры истекут и придется заключать новые договоры под действующий процент. Накопительные счета более гибкие в этом плане, но быстрее теряют доходность, которую многие пытаются зафиксировать в период высоких ставок в моменты ужесточения Банком России денежно-кредитной политики», — заявляет специалист. 

Акции и облигации 

Многие решают увеличить свой капитал с помощью вложений в акции и облигации. Однако прежде, чем начинать инвестировать, стоит ознакомиться с возможными рисками. 

«Акции и облигации – инструмент инвестирования денежных средств, а не накопления и сбережения», — объясняет принцип эксперт. 

Данный инструмент, предупреждает преподаватель, имеет фондовый риск, то есть вероятность потерь при изменении ценовых параметров рынка ценных бумаг на выбранные инструмент, в которые были осуществлены вложения. 

«Для вложения денежных средств надо не только понимать конъюнктуру выбранных инструментов, но и заключить специализированный договор на брокерское обслуживание и открыть брокерский счет или ИИС, который не включен в систему страхования вкладов, поэтому риск потери идет не только в случае фондового риска или банкротства эмитента», — рассказывает специалист. 

Существуют специализированные брокерские услуги, но, они актуальны при значительных вложениях, поэтому, уверяет спикер, рисковать вложением в «золотую жилу» единственных сбережений не стоит. 

«Наиболее оптимален такой принцип: ликвидные сбережения – долгосрочные сбережения – инструменты инвестирования. Вдобавок, стоит рассмотреть не прямые вложения и самостоятельную покупку, а такие продукты, как инвестиционное страхование жизни или, в качестве первого инструмента, накопительное страхование жизни», — рекомендует Дмитрий Ферапонтов.

Напомним, инвестировать следует осторожно, чтобы не стать жертвой мошенников. Ранее Тульская служба новостей рассказывала о жительнице Новомосковска, которая «инвестировала» аферистом более двух миллионов рублей.